今年5月底，廣州一P2P平臺(tái)“貸貸網(wǎng)”上線了一款明確標(biāo)注為“銀行擔(dān)保”的P2P產(chǎn)品，擔(dān)保方為“廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行”。盡管這個(gè)擔(dān)保標(biāo)的總體金額較低，只有100萬(wàn)，但卻引起了業(yè)內(nèi)的極大關(guān)注。
一直以來(lái)，P2P項(xiàng)目的擔(dān)保方五花八門，如項(xiàng)目的大股東或關(guān)聯(lián)方，項(xiàng)目的來(lái)源方，如擔(dān)保、典當(dāng)、小貸等，或者是P2P平臺(tái)自身提供本息擔(dān)保，但銀行出來(lái)公然擔(dān)保在當(dāng)下還是個(gè)稀罕事。
那么，監(jiān)管層如何看待這一新型的業(yè)務(wù)模式？近日，《第一財(cái)經(jīng)（微博)日?qǐng)?bào)》記者從相關(guān)渠道獲悉，該業(yè)務(wù)模式已經(jīng)引起了銀監(jiān)會(huì)的注意，并責(zé)成廣東銀監(jiān)局了解相關(guān)情況；廣東銀監(jiān)局在表明態(tài)度之前先叫停了P2P與廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行之間的合作。
對(duì)此，廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行也對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》證實(shí)了上述消息。
解析合作模式
“我們只能先將貸款需求壓一壓，能夠自己解決的先自己解決。下一步，就要看監(jiān)管層的態(tài)度。我們自己認(rèn)為這是村鎮(zhèn)銀行業(yè)的創(chuàng)新，通過(guò)P2P可以很好地解決村鎮(zhèn)銀行吸存困難的天然缺陷，把銀行信用用足，最大限度地助力地方小微經(jīng)濟(jì)。”廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行人士在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)說(shuō)。
從今年5月底開(kāi)始，廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)先后與2家廣州本土P2P（貸貸網(wǎng)和融資易）合作，發(fā)標(biāo)總金額1100萬(wàn)元，就在該村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)備與第三家P2P平臺(tái)壹寶貸合作時(shí)，收到了地方監(jiān)管層的叫停令。
“我們的合作協(xié)議都已經(jīng)簽好了，因?yàn)榻型６鴣?lái)不及放標(biāo)。”壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》說(shuō)。
廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P的合作模式是：貸款需求方向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款，村鎮(zhèn)銀行收到貸款需求方的申請(qǐng)材料后進(jìn)行貸款調(diào)查，審批通過(guò)后簽訂借款合同。按照正常程序來(lái)說(shuō)，在這個(gè)環(huán)節(jié)之后，銀行就可以為企業(yè)發(fā)放貸款了，但P2P介入后流程就發(fā)生了變化。村鎮(zhèn)銀行將這個(gè)貸款需求方提供給P2P，同時(shí)為該貸款需求方提供融資性保函，P2P拿到項(xiàng)目后，將其包裝為擔(dān)保標(biāo)放在平臺(tái)上銷售。同時(shí)，為了覆蓋P2P平臺(tái)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)需要將與融資性保函對(duì)應(yīng)金額的保證金存入到村鎮(zhèn)銀行，只有當(dāng)標(biāo)滿成立之后，保證金才能夠釋放。
“其實(shí)，我們是設(shè)置了多重風(fēng)險(xiǎn)隔離的措施，以保證投資者的資金安全。”上述廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行人士說(shuō)，保證金是其一；另外，在標(biāo)滿結(jié)束后，P2P平臺(tái)需要將投資者清單抄送村鎮(zhèn)銀行，清單包括投資者的所有信息，如姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、投資金額、利率等，以防出現(xiàn)意外情況時(shí)，村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)現(xiàn)線下兌付。
銀行能不能聯(lián)姻P2P
事實(shí)上，回顧這兩年，P2P瘋狂生長(zhǎng)，在監(jiān)管細(xì)則遲遲未落地之前，P2P已經(jīng)自發(fā)地完成了行業(yè)布局，先后與小貸、擔(dān)保、保理、典當(dāng)、信托、融資租賃等多種傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)開(kāi)展了形式各異的合作，由于沒(méi)有相關(guān)政策決斷，這些合作也就很難說(shuō)對(duì)與錯(cuò)，有的只是市場(chǎng)在前行中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的試探。
廣州一名銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》分析，廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P的合作，其中存在三點(diǎn)突破：一是對(duì)于融資性保函的理解；二是銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是沒(méi)有政策支撐。
融資性保函是指擔(dān)保銀行應(yīng)借款人的申請(qǐng)而向貸款人出具的，保證借款人履行借貸資金償還義務(wù)的書(shū)面文件。“從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，融資性保函就是為一家企業(yè)的融資行為提供連帶責(zé)任擔(dān)保，銀行在開(kāi)展該業(yè)務(wù)時(shí)，通常是一對(duì)一的擔(dān)保，比如一個(gè)委托人，一個(gè)受益人。如今，穿透P2P以后，就是對(duì)眾多的受益人，這樣是否合適？”上述銀行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
融資性保函屬于表外業(yè)務(wù)，盡管會(huì)拉低銀行的資本充足率和核心資本充足率，但不會(huì)占用銀行的頭寸，主要用于銀行支持企業(yè)融資。
“另外，就是信用風(fēng)險(xiǎn)，即便是村鎮(zhèn)銀行有很多條款約束P2P平臺(tái)，保障投資者的資金安全，但是，一旦出現(xiàn)平臺(tái)倒閉或跑路，即便投資者的本息沒(méi)有問(wèn)題，但還是會(huì)對(duì)銀行的信譽(yù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。”該銀行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，由于P2P監(jiān)管細(xì)則沒(méi)有落地，所以，也很難判斷銀行究竟能不能與P2P合作。
吸存之難難于上青天？
而之所以村鎮(zhèn)銀行愿意繞此大圈為客戶貸款，其主要原因就是旺盛的企業(yè)信貸需求和銀行吸收存款困難之間的矛盾。“存款是立行之本”，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)尤為如此。為了活躍農(nóng)村金融，2006年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，此后以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛開(kāi)始設(shè)立。
然而，由于村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，知名度和認(rèn)可度很低，網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)限制多，吸攬存款受到了很大的影響。
以廣州為例，截止到目前廣州已成立7家村鎮(zhèn)銀行，其中，存款規(guī)模最大的是廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行，各項(xiàng)存款近15億元，這個(gè)規(guī)模在當(dāng)?shù)卣w存款規(guī)模的占比僅為1%左右；廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)存款超過(guò)8億元，占比超過(guò)2%；廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款超過(guò)6億元；廣州番禺新華村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款超過(guò)5億元；廣州增城長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款近3億元；而廣州蘿崗惠民村鎮(zhèn)銀行和廣州黃埔融和村鎮(zhèn)銀行都是剛成立，存款規(guī)模僅為千萬(wàn)級(jí)。
“在石縫里生存。”廣州一村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》如此感慨，“我們連理財(cái)產(chǎn)品也不能發(fā)，代理都不行。”
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可吸收存款；發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
而與此同時(shí)，分析人士稱，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快，因此，信貸需求旺盛，受到存貸比的限制，村鎮(zhèn)銀行的另辟蹊徑也就成了無(wú)奈之舉。